Väärennetyt vahingot ja keksityt kellot – näin tekoälykuvia käytetään vakuutuspetoksissa

Väärennetyt rekisterikilvet, olemattomat luksuskellot ja liioitellut vauriot – tekoälyn avulla muokatut kuvat ovat nousseet nopeasti uudeksi välineeksi vakuutuspetoksissa. Helposti saatavilla olevat tekoälysovellukset mahdollistavat nyt vakuutuskorvausten hakemisen kuvilla, jotka näyttävät aidoilta, mutta ovat osittain tai kokonaan keksittyjä.

Cardiffissa toimiva vakuutusyhtiö Admiral raportoi vuonna 2025 peräti 71 prosentin kasvun havaituissa vakuutuspetoksissa verrattuna edellisvuoteen. Yhtiön mukaan yksi keskeinen syy kasvuun on tekoälyohjelmistojen lisääntynyt käyttö todisteiden, erityisesti valokuvien ja asiakirjojen, väärentämisessä.

Tekoäly muokkaa kuvia – vahingoista ja esineistä tulee ”todentuntuisia”

Admiralin kotivakuutusvaatimuksia käsittelevän tiimin mukaan tekoälyä käytetään yhä useammin kuvien manipuloimiseen siten, että niissä näkyy vahinkoja, joita ei todellisuudessa ole tapahtunut – tai esineitä, joita ei ole koskaan omistettu.

Vakuutusyhtiölle toimitetuissa esimerkeissä näkyi muun muassa kuva kultaisesta timanttikellosta, joka oli selvästi tekoälyn generoima. Toisessa tapauksessa auton perävauriota oli liioiteltu kuvankäsittelyn avulla, jotta korvaussumma olisi suurempi. Yhdessä esimerkissä auton rekisterikilpi oli vaihdettu ja siirretty kuvassa toiseen kohtaan, jotta sama vahinko voitaisiin esittää uutena korvausvaatimuksena.

Kaikki nämä yritykset paljastuivat yhtiön petostentorjuntatiimin tarkastuksissa, ja korvausvaatimukset hylättiin.

Vakuutusala vastaa uhkaan omalla tekoälyllä

Vakuutuspetoksia torjuva Insurance Fraud Bureau (IFB) kertoo, että ala on ”erittäin huolissaan” tekoälyn mahdollistamista uusista petoskeinoista. Samalla se korostaa, että yhtiöt investoivat voimakkaasti omaan teknologiaansa pysyäkseen kehityksen perässä.

Admiralin mukaan käytössä on jo kehittyneitä petostentorjuntaohjelmistoja, jotka pystyvät tunnistamaan tekoälyn tuottamia tai muokkaamia kuvia sekä havaitsemaan, onko dokumentteja manipuloitu. Tekoälyn avulla tehtyjä muutoksia voidaan analysoida esimerkiksi kuvien metadatan, pikselirakenteen ja poikkeavien yksityiskohtien perusteella.

IFB:n John Davies kertoo, että tekoälyä hyödyntävät sekä satunnaisesti tilaisuutta hyväkseen käyttävät asiakkaat että järjestäytyneet rikollisryhmät. Opportunistiset asiakkaat pyrkivät usein liioittelemaan todellisia vahinkoja, kun taas rikollisverkostot luovat täysin väärennettyjä asiakirjoja ja kuvamateriaalia tehostaakseen ja ”teollistaakseen” petostoimintaansa.

Petos nostaa kaikkien vakuutusmaksuja – seuraukset voivat olla rikostuomio

Vakuutuspetokset eivät vaikuta vain yksittäiseen tapaukseen. Koska petoksista aiheutuvat kustannukset siirtyvät lopulta vakuutusjärjestelmän kautta kaikkien maksettaviksi, ne johtavat pitkällä aikavälillä vakuutusmaksujen nousuun kaikille asiakkaille.

Petoksesta kiinni jääminen voi kuitenkin olla yksilölle kohtalokasta. Vakuutusyhtiöt muistuttavat, että keksityistä tai liioitelluista vahingoista kiinni jäävä asiakas voi menettää korvauksensa ja vakuutuksensa, joutua vakuutusyhtiöiden yhteiseen varoitusrekisteriin sekä pahimmillaan rikostutkinnan ja -syytteen kohteeksi.

Admiralin petosepäilyjä tutkiva tiimi korostaa, että monet eivät ymmärrä seurauksien vakavuutta. Vakuutusten saaminen voi vaikeutua merkittävästi vuosiksi, ja rikostuomio voi vaikuttaa työllistymiseen, luottotietoihin ja matkustamiseen. Yhtiön mukaan ”pieni” huijausyritys ei ole riskin arvoinen.

Tekoäly – uhka ja mahdollisuus vakuutusalalle

Vaikka tekoäly lisää vakuutuspetosten riskejä, ala näkee siinä myös mahdollisuuksia. Yhteistyö eri yhtiöiden, viranomaisten ja petostentorjuntajärjestöjen välillä on tiivistynyt. Tavoitteena on jakaa tietoa, parhaita käytäntöjä ja teknisiä ratkaisuja, jotta tekoälyä voidaan hyödyntää myös positiivisesti – esimerkiksi nopeuttamaan rehellisten asiakkaiden korvauskäsittelyä ja vähentämään manuaalista työtä.

IFB:n mukaan kyseessä on nopeasti kehittyvä ilmiö, jossa teknologia ja rikollisten menetelmät muuttuvat jatkuvasti. Siksi myös vakuutusyhtiöiden on päivitettävä työkalujaan ja osaamistaan koko ajan.

Laajempi energiamurros ja digitalisaatio muuttavat myös riskimaisemaa

Tekoälyn, digitalisaation ja energiamurroksen myötä myös vakuutettavat kohteet ja riskit muuttuvat. Esimerkiksi uudet energiaratkaisut, kuten Walesiin suunniteltu Ison-Britannian ensimmäinen pienydinvoimala, joka lupaa tuhansia uusia työpaikkoja ja puhdasta energiaa miljoonille kodeille, muuttavat tulevaisuuden vakuutustarpeita ja -ratkaisuja.

Kun fyysinen infrastruktuuri, älykkäät verkot ja digitaaliset palvelut kietoutuvat tiiviisti yhteen, myös kyber- ja petosriskit kasvavat. Siksi vakuutusyhtiöt pyrkivät tarkastelemaan tekoälyä ja digitalisaatiota kokonaisuutena: yhtäältä ne mahdollistavat tehokkaamman riskienhallinnan, toisaalta ne avaavat uusia väyliä väärinkäytöksille, kuten tekoälyllä tuotetuille valevahingoille.

Ei sisällä instagram post:eja